基本案情

张某因个人资金需求，以其自身名义与某银行签订《个人借款合同》，成功获得了一笔贷款。然而，张某并未将所贷资金用于合同约定的用途，而是在款项发放至其账户后，将其全额转借给了朋友王某。双方私下约定，由王某负责按月向张某还款，再由张某转付给银行。初期，王某尚能依约还款，但一年半后王某未再进行还款。为确保个人征信不受影响，张某不得不自行筹措资金继续向银行偿还贷款本息。在向王某多次追讨无果后，张某以民间借贷纠纷为由，将王某诉至法院，要求其偿还借款本金及相应利息。

法院审理

法院经审理认为，本案的核心在于张某与王某之间借贷关系的法律效力认定。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还……有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失。”更为具体的是，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项之规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

本案中，张某出借给王某的资金，来源明确为其从银行套取的贷款，该行为属于典型的“套取金融机构信贷资金又高利转贷”的情形，扰乱了国家的金融管理秩序。因此，张某与王某之间形成的民间借贷合同应属无效。合同无效后，因该合同取得的财产应当返还。故王某基于无效合同从张某处取得的借款本金，依法应当予以返还。

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条的规定，合同无效，有过错一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

张某、王某双方均明知套取金融机构资金转贷具有违法性，依然从事该种行为，双方均存在过错，故均应承担相应责任。综合考虑双方过错程度、张某的实际损失等因素，法院酌情支持王某向张某支付资金占用费。最终，法院判决王某向张某返还借款本金，并支付按一定利率计算的资金占用费。关于张某主张的利息，因其出借行为本身具有违法性，其关于高额利息的诉请无法获得支持，其偿还银行的利息损失自行承担。

法官说法

合法的民间借贷关系受法律保护，但借贷的资金来源必须合法。套取金融机构贷款后进行转贷，不仅违反了其与金融机构的合同约定，更因其行为损害了国家金融监管秩序，相关民间借贷合同将被认定为无效。这意味着，出借人意图通过转贷赚取利息差的想法无法得到法律支持，甚至可能面临金融机构的违约追责和信用损失。

本案警示公众，借贷活动应严守法律红线。借款人应通过正规渠道融资，而出借人则应使用自有资金进行出借。试图通过“空手套白狼”的方式，利用银行资金进行转贷牟利，最终可能导致“财信两失”的风险，实不可取。